アメリカのシリコンバレーは非常に多様性にあふれており、様々な方々がいます。それに伴い、食事をする場所も各国の料理があり、いつも外食をする時は非常に楽しみであると同時に財布と銀行口座を痛めつけている状態で感覚が麻痺します。
物価の高いアメリカでも高いと言われている場所ですので、牛丼も1,500円してしまう儚い街です。
そんな多様化された社会ではお金の流れも国家間で複雑且つ頻繁に移動している事から、国との間でどのようなお金の流れとなっているのかを紹介したいと思います。
1．銀行送金とは？
海外送金（International Money Transfer）は、国際的なお金の送金を行うプロセスですが、このプロセスは、異なる国や通貨間で資金を送受信するために使用されます。海外送金の仕組みは、以下のステップで構成されています。
送金元の銀行や金融機関への申し込み: まず、お金を送る人（送金元）は、自分の銀行や金融機関に対して海外送金の申し込みを行います。この際、受取人の情報（受取人の銀行名、口座番号、受取人の名前など）を提供する必要があります。
送金情報の確認: 送金元の銀行は、送金情報を確認し、送金元の口座から送金金額を差し引きます。また、通常は手数料も発生します。送金元の銀行は、国際的な送金ネットワークを介して受取人の銀行に送金情報を送信します。
受取人の銀行への通知: 受取人の銀行は、受取人の情報と送金情報を受け取ります。送金元の銀行が国際的な送金ネットワークを介して情報を伝えた後、受取人の銀行は受取人の口座に資金を入金します。
受取人への通知: 受取人が資金を受け取ると、受取人の銀行から通知が送られます。通知には、送金金額や送金元の情報が含まれます。
通貨の換金（必要な場合）: 通常、送金元と受取人の国で異なる通貨が使用されるため、送金先の銀行や外国為替業者を介して通貨の換金が行われることがあります。通貨の換金には為替レートや手数料が関与することがあります。
受取人の確認: 受取人は、受け取った資金を自分の銀行口座に入金するか、必要な場合に現金で引き出すことができます。一部の国では、受取人が本人であることを確認するための手続きが必要な場合があります。
海外送金には、銀行を通じた方法だけでなく、オンライン送金サービス（例：PayPal、TransferWise、Revolutなど）や仮想通貨を使用する方法など、さまざまなオプションがあります。送金手数料や為替レートなど、具体的なプロセスとコストは送金方法やサービスプロバイダーによって異なります。送金前に注意深く調査し、適切な方法を選択することが重要です。
2．銀行送金で一般的に「SWIFT」について
外国送金を行う際、銀行はSWIFTと呼ばれる仕組みを使うことが一般的です。
SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication）の仕組みは、国際的な金融取引における銀行間通信とデータ交換を効率的に行うために設計された、安全かつ標準化されたプロセスを指します。以下はSWIFTの基本的な仕組みです：
銀行参加: SWIFTは世界中の銀行や金融機関に加盟された組織であり、参加銀行はSWIFTネットワークに接続します。これにより、異なる銀行間で情報を交換できるようになります。
メッセージングプロトコル: SWIFTは、銀行間で情報をやり取りするための標準化されたメッセージングプロトコルを提供します。これらのメッセージは、金融取引やトランザクションに関する情報を含み、特定のフォーマットに従っています。銀行はこれらのメッセージを使用して送金指示、支払い指示、証券取引、為替取引などの情報を交換します。
セキュリティ: SWIFTは非常に高いセキュリティ基準を備えています。情報の送信と受信は暗号化され、銀行は安全なアクセス権を持つため、情報漏洩や不正アクセスを防ぐための対策が講じられています。
メッセージルーティング: SWIFTは、メッセージを正確な宛先にルーティングするためのルールを持っています。これにより、メッセージが適切な銀行に届けられます。SWIFTコード（国際的な銀行識別コード）がメッセージのルーティングに使用されます。
トレーサビリティと確認: SWIFTメッセージにはトレーサビリティが含まれており、送信元と受信先の銀行はメッセージの送信と受信を追跡できます。これにより、トランザクションの進行状況を確認し、問題が発生した場合に対処できます。
クリアリングと決済: SWIFTは銀行間でメッセージのクリアリング（検証）と決済（実際の資金移動）を支援します。これにより、銀行間での資金の移動が確実に行われます。
SWIFTは、国際的な金融業務における標準的な通信プラットフォームとして広く使用されており、国際的な送金、外国為替取引、証券取引、貿易金融など、さまざまな金融取引で利用されています。その信頼性とセキュリティの高さから、銀行業界における重要なツールとなっています。
3．SWIFTのデメリット
SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication）は国際的な金融取引において非常に役立つシステムですが、いくつかのデメリットも存在します。以下は、SWIFTの主なデメリットです：
遅い処理速度: SWIFTは多くの情報を取り扱う大規模なネットワークであり、情報が多くの中継点を経由するため、処理速度が遅いことがあります。特に国際的な送金取引では、取引の確定や決済に時間がかかることがあります。
高い手数料: SWIFTを介した国際的な送金取引には手数料がかかります。手数料の額は銀行や金融機関によって異なり、送金元と送金先の国や通貨によっても変動します。これらの手数料が取引のコストを増加させる可能性があります。
為替レート差異: SWIFTを介して通貨を送金する際、送金元と送金先の通貨間の為替レートが適用されます。銀行や金融機関は独自の為替レートを適用し、これにより送金額が実際に送金される金額と異なることがあります。これは顧客にとって追加のコストとなることがあります。
セキュリティの懸念: SWIFTは高度なセキュリティ措置を講じていますが、過去にセキュリティ侵害が報告されたこともあります。これにより、信頼性やセキュリティの懸念が浮上することがあります。
中央集権的なシステム: SWIFTは中央集権的な組織であり、運用において一元管理されています。これは一部の国や組織にとって、独自の金融ネットワークを構築し、SWIFTから独立することの必要性を示唆しています。
トランザクションの可視性の制約: SWIFTのトランザクションデータは銀行間で共有されますが、一般の人々や企業にはアクセスが制限されています。したがって、トランザクションの進行状況をリアルタイムで追跡することが難しいことがあります。
これらのデメリットは、SWIFTを使用する際に考慮すべき要因であり、特に送金速度、手数料、為替レート、セキュリティに関する個別のニーズや制約に応じて異なります。一部の新しい技術とプロバイダーは、これらの課題に対処するためにSWIFTを補完または置き換えるソリューションを提供しており、金融業界では競争が激化しています。
4．Wiseのメリットついて
Wiseは、国際的な送金と為替取引の分野でSWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication）に対抗するサービスを提供していますが、SWIFTの代替手段とは異なるものです。以下は、WiseとSWIFTの違いとWiseの特徴についての説明です：
送金速度と手数料:
- SWIFT: SWIFTを介した国際送金は、通常数日から数週間かかり、高い手数料がかかることがあります。特に大規模な国際送金では、送金手数料や中間銀行の手数料が積み重なり、送金額が減少することがあります。
- Wise: Wiseは、迅速でリーズナブルな送金を提供します。多くの場合、同日または1〜2営業日で送金が完了し、透明な手数料構造を提供します。通貨両替においても、公平な為替レートを適用し、追加手数料を徴収しません。
透明性とコスト効率:
- SWIFT: SWIFTを介した送金は、通常、透明性に欠け、中間銀行の手数料や為替レートの差異が明確でないことがあります。
- Wise: Wiseは透明性が高く、送金前に送金手数料と為替レートを確認できます。これにより、送金にかかるコストを正確に把握できます。
送金オプション:
- SWIFT: SWIFTは銀行間の通信ネットワークであり、主に銀行や金融機関が利用します。個人や小規模事業者には直接のアクセスが制限されています。
- Wise: Wiseは個人、ビジネス、オンラインセラーなど、広範なユーザーに送金オプションを提供します。アプリやウェブプラットフォームを介して利用者が直接送金を実行できます。
新しい通貨モデル:
- SWIFT: SWIFTは従来の銀行間の通信ネットワークで、中央集権的な構造を持っています。
- Wise: Wiseはピアツーピア（P2P）モデルを採用し、ユーザー同士の送金を可能にすることで、中間銀行をバイパスします。これにより、通信の透明性と効率が向上します。
要するに、WiseはSWIFTに対抗して、より迅速かつコスト効率の高い国際送金サービスを提供しています。しかし、SWIFTは依然として国際的な金融トランザクションにおいて主要な役割を果たしており、Wiseは個人や小規模事業者に特に人気があります。選択肢として、送金の目的やニーズに合わせてSWIFTやWise、他の送金サービスを選択することが重要です。
Hより