皆さんアメリカはクレジットカード利用が非常に普及しております。その普及率は約80％と言われており、こちらにいる皆さんの財布は非常に薄いです。
日本のクレジットカードを使うと手数料が追加でかかることがあるので、私もこちらでクレジットカードを作成いたしましたが、アメリカでのクレジットカード作成でこんなに苦労するとは思いませんでした。ここは徹底したスコア制度（クレジットスコアといいます）でそれを利用者と共有しております。このクレジットスコアは支払いがちゃんと期日通り行われているか？利用金額を抑えられているか？どのぐらいの期間カードを保有しているか？等でスコア計算をされております。
積み上げたクレジットスコアはローンの金利やクレジットカード申請の審査に使われます。ここで気づく方はいるかもしれませんが、クレジットカードを持っていない人はどうやってそのスコアを上げるの？という事。
”クレジットカードがないので申請をする＝＞スコアがないのでクレジットカードの申請が通らない＝＞通らないからクレジットスコアを上げられない”
という無限ループに突入する状況になり、私も実際に陥ったことがあります。
留学で来たり、駐在で来たり、私のように何も計画せずにきたりする人がどのようにこの事態に陥らないようにするべきかをアメリカのクレジットスコアの紹介と共に説明したいと思います。
1．クレジットスコアとは
アメリカのクレジットスコアは、個人の信用履歴や信用取引に基づいて計算される数値で、金融機関や貸し手によって利用され、個人の信用リスクを評価するために重要な要素です。以下は、アメリカのクレジットスコアに関する重要な情報です。
- クレジットスコアの計算:
- アメリカのクレジットスコアは、主に3つの主要な信用情報機関（Equifax、Experian、TransUnion）によって計算されます。これらの機関は、個人の信用取引情報を収集、管理し、クレジットレポートとして提供します。クレジットスコアは、このクレジットレポートに基づいて計算されます。
- FICOスコアとVantageScore:
- アメリカでは、2つの主要なクレジットスコアモデルが広く使用されています。一つはFICOスコア（Fair Isaac Corporationが開発）で、もう一つはVantageScoreです。これらのスコアは、異なる計算方法とレンジを持っており、貸し手によってどちらかが利用されることがあります。
- クレジットスコアの要素:
- クレジットスコアは、いくつかの主要な要素に基づいて計算されます。これらの要素には、信用履歴、支払い履歴、信用利用率、クレジットアカウントの種類と数、新しいクレジット申込みが含まれます。支払い遅延や債務の未払いなどの負の情報は、クレジットスコアに悪影響を及ぼす可能性があります。
- クレジットスコアのレンジ:
- FICOスコアは通常、300から850の範囲で表され、高いスコアほど信用リスクが低いことを示します。VantageScoreも同様に範囲を持っていますが、異なるバージョンでは異なる範囲が使用されることがあります。
- 影響力の大きい要因:
- クレジットスコアにおいて、支払い履歴と信用利用率は最も重要な要因とされています。定時に支払いを行い、信用利用率を適切に管理することは、クレジットスコアを向上させるのに役立ちます。
- クレジットスコアの利用:
- クレジットスコアは、貸し手（銀行、クレジットカード会社、住宅ローン提供者など）が貸付の承認、金利設定、クレジット制限などを決定する際に利用されます。また、アパートの賃貸契約や雇用の選考プロセスにも影響を与えることがあります。
アメリカのクレジットスコアは個人の金融活動に大きな影響を与えるため、適切な管理が重要です。定期的にクレジットレポートを確認し、信用履歴を改善するための措置を取ることは、良いクレジットスコアを維持するために役立ちます。
下記はFICOとVantageのクレジットスコアの分類分けです。一般的には600台からスタートしていき、支払いの履歴や利用状況に基づいて計算をされていきます。
【クレジットスコア表】
2．クレジットスコアの日常生活の影響
クレジットスコアは、個人の生活にさまざまな影響を与える要因となります。以下は、クレジットスコアが生活上に及ぼす主要な影響について説明します。
- 貸付の承認:
- クレジットスコアは、銀行、クレジットカード会社、住宅ローン提供者などの貸し手が貸付を承認するかどうかを判断する際に重要な要素です。高いクレジットスコアを持つことは、貸付の承認を容易にし、低金利の条件を得るのに役立ちます。逆に、低いクレジットスコアは貸し手からの承認を難しくし、高金利の条件を課す可能性があります。
- 金利設定:
- クレジットスコアは、貸し手が個人に提供する金利を決定する際にも影響を与えます。高いクレジットスコアを持つ個人は低金利を享受できる可能性が高く、逆に低いクレジットスコアを持つ場合、高金利を支払うことがあります。これは住宅ローン、自動車ローン、クレジットカードの金利に影響します。
- 住宅購入:
- 低いクレジットスコアを持つ場合、住宅ローンの承認が難しくなり、低金利の住宅ローンを得ることが難しくなります。クレジットスコアが高ければ、住宅購入が容易になり、購入条件も有利になる可能性が高まります。
- 雇用:
- 一部の雇用主は、クレジットスコアを雇用選考プロセスに組み込むことがあります。特に金融業界やセキュリティに関連する仕事では、クレジットスコアが信用性と信頼性を示す指標として考慮されることがあります。
- 住宅賃貸:
- アパートや住宅を賃貸契約する際、不動産管理会社はクレジットスコアを確認することがあります。高いクレジットスコアを持つことは、賃貸住宅を得るのに役立ちます。
- クレジット制限:
- クレジットスコアは、個人がどれだけのクレジット制限（クレジットカードの利用可能額など）を持つことができるかにも影響します。高いクレジットスコアを持つ人々は、より高い制限を持つことができ、信用ラインを拡大できます。
- 金融取引の条件交渉:
- 金融商品の条件を交渉する際、高いクレジットスコアを持つことは交渉の強力な要素となります。例えば、クレジットカード会社と交渉して手数料を軽減することができるかもしれません。
クレジットスコアは個人の財務安定性に大きな影響を与えるため、適切な管理が重要です。クレジットスコアを向上させるためには、支払い履歴を正確に維持し、信用利用率を管理し、新たなクレジットを適切に申請することが重要です。また、クレジットスコアを定期的にモニタリングすることもおすすめです。
クレジットスコアを上げるためには、財務管理と信用履歴の向上に焦点を当てることが重要です。以下は、クレジットスコアを向上させるための方法です。
- 支払い履歴を正確に維持する:
- 支払い履歴はクレジットスコアに最も大きな影響を与える要因の一つです。すべての借金やクレジットカードの支払いを定時に行うことが重要です。支払い期日を忘れずに守り、最低支払い額以上を支払うよう努力しましょう。
- クレジットカードの信用利用率を管理する:
- 信用利用率は、利用可能なクレジット額に対する実際のクレジット使用額を示すものです。低い利用率を維持することが重要です。通常、利用可能なクレジットの30％未満を使用することが推奨されています。
- 新しいクレジットを慎重に申請する:
- 新しいクレジットカードやローンを申請する際、クレジットスコアに一時的な影響が生じます。過剰な新規クレジット申請を避け、必要な場合にのみ申し込むようにしましょう。
- 古いクレジットカードを保持する:
- クレジットカードの長期利用歴はクレジットスコアにプラスの影響を与えます。古いクレジットカードを閉鎖せずに保持し、定期的に使用して信用履歴を強化しましょう。
- 誤った情報を修正する:
- クレジットレポートに誤った情報が含まれている場合、それを修正することが重要です。クレジットレポートの誤りを修正するために、信用情報機関に対して異議申し立てを行うことができます。
- クレジットスコア向上のプログラムを検討する:
- 一部の信用カウンセリング機関や信用修復サービスは、クレジットスコア向上を支援するプログラムを提供しています。ただし、信頼性のある組織を選ぶことが重要です。
- 慎重に借り入れる:
- 新しいローンやクレジットカードを検討する際、返済能力を確認し、過度な債務を背負わないように注意しましょう。
- 定期的にクレジットスコアをモニタリングする:
- クレジットスコアを定期的にモニタリングすることで、変化やエラーを早期に検出し、対処できます。信用情報機関や無料の信用スコアモニタリングサービスを利用しましょう。
クレジットスコアの向上には時間がかかることがありますが、継続的な努力と財務的な責任を持つことで、徐々に改善されます。良好なクレジットスコアは、低金利のローンやクレジットカードの承認、住宅購入、雇用の機会など、多くの面で生活を向上させるのに役立ちます。
4．クレジットスコア積み上げの救世主－Capital One
Capital Oneは、アメリカ合衆国に本拠を置く金融サービス企業です。主に銀行業務やクレジットカード業務を展開しており、顧客に対して銀行口座、クレジットカード、ローン、預金、投資、保険などの金融サービスを提供しています。以下は、Capital Oneに関する詳細情報です。
主要な事業領域:
- 銀行業務: Capital Oneは個人顧客とビジネス顧客に対して銀行口座、チェック口座、貯蓄口座、証券口座などの銀行業務を提供しています。また、オンラインバンキングサービスも提供しており、顧客はインターネットを通じて口座を管理できます。
- クレジットカード: Capital Oneはクレジットカード発行でも有名で、個人向けおよびビジネス向けのさまざまなクレジットカードを提供しています。これらのクレジットカードには、キャッシュバック、マイル、ポイントプログラムなどの特典が含まれます。
- ローン: 住宅ローン、自動車ローン、個人ローンなど、さまざまな種類のローンを提供しています。これにより、住宅購入や大規模な支出に備える顧客を支援しています。
- 投資: Capital Oneは投資商品やリタイアメントプランの提供も行っており、顧客の資産を増やすためのオプションを提供しています。
- 保険: 自動車保険、住宅保険などの保険商品も提供しており、顧客のリスク管理をサポートしています。
- オンラインバンキング: Capital Oneはオンラインバンキングに力を入れており、ウェブサイトやモバイルアプリを通じて顧客にアクセスを提供しています。
Capital Oneは、1994年に設立され、本社はバージニア州マクリーンにあります。顧客に対して使いやすく、技術革新を取り入れた金融サービスを提供しています。また、クレジットカード業界でのキャッシュバックプログラムなど、革新的なアプローチを採用していることでも知られています。
5．Capital Oneとは
Capital Oneのクレジットカードは、さまざまな顧客セグメントをターゲットにしており、様々なクレジットカードプログラムを提供しています。以下は、Capital Oneのクレジットカードの主要なターゲットセグメントです。
- 個人消費者:
- Capital Oneは一般的な個人消費者を対象に、さまざまな種類のクレジットカードを提供しています。これにはキャッシュバックカード、リワードカード、トラベルカード、低金利カードなどが含まれます。個人消費者向けのクレジットカードは、日常の支出や旅行、エンターテイメントなど、さまざまなニーズを満たすために多様な特典を提供しています。
- 学生:
- Capital Oneは学生向けのクレジットカードも提供しており、大学生や大学院生をターゲットにしています。これらのカードは、若い世代にクレジットを建てる機会を提供し、財務教育をサポートします。
- 事業主:
- Capital Oneはビジネスオーナーや自営業者向けにビジネスクレジットカードを提供しています。これらのカードは、ビジネスの支出を管理し、報酬を得るためのツールとして設計されています。
- クレジット履歴の改善を目指す個人:
- クレジットカード業界におけるリーダーシップの一環として、Capital Oneはクレジット履歴に課題のある個人を対象に、セキュアドクレジットカードを提供しています。これにより、クレジットスコアの向上を目指す人々に信用を提供します。
- トラベラーズ:
- トラベル関連の特典を提供するクレジットカードは、頻繁に旅行する個人やビジネス旅行者をターゲットにしています。これらのカードは、航空券、ホテル、レンタカーなどの旅行支出に対する報酬や特典を提供します。
Capital Oneは、これらの異なるターゲットセグメントに合わせて多彩なクレジットカードプログラムを提供し、顧客のニーズやライフスタイルに合った金融ソリューションを提供しています。その結果、幅広い顧客層に対応し、競争力のあるクレジットカード市場で成功を収めています。
Credit Oneはアメリカに来て間もない人又はクレジットスコアが少ない人でも比較的簡単に申請が可能です。私のように日本でアメリカで使うカード開設を行わず、大学機関がサポートする口座も開設しなかった人にとっては、ここが唯一開設してくれたところでした。
もし興味がある方は下記で申請を行ってみてください。
Hより